Hjemmel og kilde
Yrkesskadeforsikringsloven § 3 om forsikringsplikten, folketrygdloven kapittel 8 om sykepenger og de særlige reglene for selvstendig næringsdrivende, og lov om obligatorisk tjenestepensjon.
Det som er lovpålagt
Yrkesskadeforsikring for ansatte følger av yrkesskadeforsikringsloven § 3 og skal være på plass fra første arbeidsdag. Obligatorisk tjenestepensjon følger av egen lov når vilkårene er oppfylt, og innskuddet skal minst utgjøre den satsen loven angir.
Begge er plikter, ikke vurderinger. En arbeidsgiver uten yrkesskadeforsikring er selv ansvarlig for det forsikringen skulle dekket, og i et fag med reell risiko for personskade er det et ansvar som ikke lar seg avgrense.
Eieren i et enkeltpersonforetak
Selvstendig næringsdrivende har svakere dekning fra folketrygden ved sykdom enn ansatte har, og kan kjøpe tilleggsforsikring gjennom NAV for å komme opp på et høyere nivå. Yrkesskadedekningen er også en annen enn den ansatte har.
For en elektriker som er avhengig av egen arbeidskraft, er dette den viktigste enkeltvurderingen i hele forsikringsbildet. Blir du ute av stand til å jobbe i tre måneder, stopper både inntekten og bedriften. Regn på hva det koster, og sammenlign med premien.
Frivillige dekninger som faktisk brukes
Sykeavbruddsforsikring dekker bedriftens faste kostnader hvis en nøkkelperson blir langvarig syk. Behandlingsforsikring korter ned ventetid på utredning og behandling, som i praksis betyr kortere fravær. Gruppelivsforsikring og uførekapital gir de ansatte og deres familier en dekning ved død eller uførhet.
De to første er bedriftsøkonomiske vurderinger: hva koster fraværet mot hva koster premien. De to siste er personalgoder som også har en rekrutteringsverdi, særlig i et stramt arbeidsmarked der montører sammenligner mer enn lønn.
- Sykeavbrudd: dekker faste kostnader ved langvarig fravær
- Behandlingsforsikring: korter ned fraværets lengde
- Gruppeliv og uførekapital: dekning for ansatte og familie
- Tilleggsforsikring gjennom NAV for selvstendig næringsdrivende
Nøkkelpersonrisikoen
I mange elektrikerbedrifter er én person både eier, faglig ansvarlig og selger. Blir den personen borte, står bedriften uten forutsetningen for å drive lovlig og uten den som skaffer oppdragene.
Forsikring løser den økonomiske delen av dette, men ikke den operative. Kombiner derfor dekningen med et tiltak: en person til med installatørkvalifikasjon, eller en avtale med noen som kan tre inn. Det er en risiko som ikke synes i regnskapet og som ingen tenker på før den inntreffer.
Vanlige spørsmål
Er eieren dekket av bedriftens yrkesskadeforsikring?
Forsikringsplikten gjelder arbeidstakere. Eier som er ansatt i eget aksjeselskap, er normalt omfattet, mens innehaver av et enkeltpersonforetak må ordne dekning for seg selv særskilt.
Bør vi tilby behandlingsforsikring til alle?
Regn på det: hva koster en ukes ekstra fravær per person mot premien. I et fag med belastningsskader og ventetid på utredning, går regnestykket ofte opp, og det er samtidig et gode ansatte legger merke til.
Dekker forsikringen fravær hos en lærling?
En lærling er arbeidstaker og omfattes av yrkesskadeforsikringen som andre ansatte. Frivillige dekninger må dere selv bestemme om skal omfatte lærlinger, men det bør være likt for alle.
Les videre
- Forsikring for elektrikerbedriften: slik dekker du de reelle risikoene — Det samlede forsikringsbildet for bedriften.
- Selskapsform for elektrikeren: enkeltpersonforetak eller aksjeselskap — Trygdedekningen er en av hovedforskjellene mellom selskapsformene.
- Yrkesskadeforsikring — plikten, dekningen og hullet for innehaveren — Den lovpålagte dekningen, med hjemmel og omfang.
- Faglig ansvarlig i elektroforetaket: kvalifikasjon, oppmelding og ansvar — Nøkkelpersonrisikoen løses også ved at flere kvalifiserer seg.