Hjemmel og kilde
Finansavtaleloven om kredittavtaler og opplysningsplikt, panteloven om pant i driftstilbehør, varelager og kundefordringer, og aksjeloven § 3-4 om forsvarlig likviditet.
Regn ut hvor stor rammen bør være
Ta likviditetsbudsjettet for tolv måneder og finn den dypeste negative saldoen i året. Legg til en margin for det uventede. Det tallet er rammen du bør be om.
Er du usikker, er en vanlig tommelfingerregel å ta utgangspunkt i én til to måneders driftskostnader. Poenget er uansett at rammen skal begrunnes med et regnestykke. En søknad som sier at dere trenger en million fordi det høres greit ut, får dårligere vilkår enn en som viser hvilken måned og hvorfor.
Vilkårene det forhandles om
Rammens størrelse, rentemarginen på trukket beløp, provisjon på ubenyttet ramme, etableringsgebyr, sikkerhet, og hvor ofte rammen skal fornyes eller revurderes.
Provisjon på ubenyttet ramme overses ofte. Den betyr at en for stor ramme koster penger selv når den ikke brukes. Sikkerheten er som regel pant i driftstilbehør, varelager og kundefordringer, og for nyere selskaper ofte personlig kausjon i tillegg. Be om at kausjonen har et definert bortfallspunkt knyttet til egenkapital eller historikk.
- Ramme, rentemargin og provisjon på ubenyttet del
- Sikkerhet: pant i driftstilbehør, varelager og fordringer
- Eventuell personlig kausjon, med bortfallspunkt
- Hvor ofte rammen revurderes
Bruk den som den er ment
En kassekreditt skal svinge. Den trekkes når feriepengene betales ut i juni og når en stor jobb binder materiell, og den er tilbake mot null når innbetalingene kommer.
Er saldoen permanent trukket og aldri innom null, er den i realiteten et langsiktig lån med kortsiktige vilkår. Banken ser dette umiddelbart, og det påvirker både prisen og viljen til å utvide. Bruker du rammen slik, er riktig grep å konvertere en del av den til et nedbetalingslån med en plan, ikke å be om høyere ramme.
Snakk med banken før du trenger den
Det beste tidspunktet å utvide rammen på, er når bedriften går godt og du ikke trenger den. Det dårligste er i den måneden du sprenger den.
Ta derfor et årlig møte med banken der du legger fram regnskap, ordrereserve og likviditetsbudsjett, selv når det ikke er noe å be om. Da kjenner de bedriften når du en dag ringer med et behov, og du har bygget en relasjon i stedet for å komme som en fremmed med et problem.
Vanlige spørsmål
Er kassekreditt dyrere enn et lån?
Rentemarginen er som regel høyere, og i tillegg kommer provisjon på ubenyttet ramme. Til gjengjeld betaler du bare for det du bruker. Til svingninger er den billig, til anskaffelser er den dyr.
Kan banken si opp rammen?
Rammer er som regel gjenstand for periodisk fornyelse, og vilkårene fremgår av avtalen. Det er en av grunnene til ikke å basere permanent finansiering på en kassekreditt.
Bør vi ha kassekreditt hvis vi ikke trenger den?
En moderat ramme som ligger ubrukt, koster provisjon, men gir handlefrihet den dagen noe skjer. For de fleste håndverksbedrifter er det en rimelig forsikringspremie.
Les videre
- Likviditetsbudsjett for elektrikerbedriften: tolv måneder fram i tid — Den dypeste negative saldoen i budsjettet er rammen du bør be om.
- Banklån til elektrikerbedriften: hva banken ser etter — Nedbetalingslån dekker et annet behov og forhandles annerledes.
- Finansiere investeringer i håndverksbedriften uten å tømme arbeidskapitalen — Regelen om at kassekreditt aldri skal brukes til anskaffelser.
- Likviditet i lavsesong: slik kommer du gjennom de rolige månedene — Rammen er det som gjør lavsesongen håndterbar uten drastiske tiltak.
- Factoring for en håndverksbedrift: hva det koster og når det passer — Løser likviditeten raskt, men ikke årsaken. Regn kostnaden om til årlig rente før du velger.